Un expatrié ou non résident peut-il souscrire un contrat d’assurance-vie ? Quels sont les avantages ? Existe-t-il des contrats d’assurance-vie spécialement conçus pour les expatriés ? Cet article répond à vos questions.
L’assurance-vie est l’un des placements les plus plébiscités. Elle présente de nombreux avantages, y compris pour les expatriés.
Qu’est-ce qu’une assurance-vie ? Il s’agit d’un contrat permettant de se constituer une épargne. Il permet également au souscripteur de protéger ses héritiers en cas de décès. Le souscripteur verse des cotisations périodiques, sur lesquelles des intérêts s’appliquent. L’assurance-vie est ainsi un excellent moyen de faire fructifier son épargne.
Comment souscrire un contrat d’assurance-vie en tant qu’expatrié ?
Un expatrié ou un non résident a en principe la possibilité de souscrire un contrat d’assurance-vie dans son pays d’origine. Son fonctionnement sera quasiment identique à celui d’une assurance-vie conclue par un résident.
Vous pouvez également souscrire un contrat d’assurance-vie étranger, dans votre pays de résidence. Si cela peut s’avérer pratique pour un expatrié, ce n’est pas toujours la meilleure solution. Si vous ne souhaitez pas rester longtemps dans votre pays d’expatriation, il est conseillé de privilégier un contrat d’assurance-vie dans votre pays d’origine. En effet, dans certains pays comme la France, un expatrié de retour dans son pays d’origine a l’obligation de déclarer tout contrat d’assurance-vie possédé à l’étranger. En l’absence de déclaration, l’expatrié encourt une amende. En France, celle-ci s’élève à 1 500 € par compte non déclaré. L’amende est portée à 10 000 € lorsque l’État concerné n’a pas conclu avec la France une convention de lutte contre la fraude.
Qu’advient-il du contrat d’assurance-vie conclu avant de s’expatrier ?
Vous avez déjà conclu un contrat d’assurance-vie. Alors que vous vous apprêtez à vous expatrier, vous vous demandez si vous pouvez conserver ce contrat. Cela dépend des assureurs. Certains acceptent de conserver votre assurance-vie. Cependant, le contrat doit en général être alimenté avec des fonds provenant d’un compte ouvert dans votre pays d’origine. Vous devez donc garder votre compte bancaire ouvert avant de vous expatrier.
N’hésitez pas à discuter avec votre conseiller responsable de votre assurance-vie avant de vous expatrier.
Avantages de l’assurance-vie pour les expatriés
Les avantages de l’assurance-vie pour les expatriés sont de plusieurs ordres.
- Avantages de l’assurance-vie en général
L’expatrié bénéficie, comme n’importe quel souscripteur, des avantages du contrat d’assurance-vie. En principe, la valeur de l’assurance-vie est insaisissable par les créanciers du souscripteur. De plus, l’assurance-vie est hors succession : son capital décès revient au bénéficiaire désigné par le contrat, et non aux héritiers. Enfin, l’assurance-vie permet de protéger la famille de l’expatrié si celui-ci venait à mourir prématurément. Ceci est particulièrement pertinent lorsque le souscripteur est celui qui contribue le plus au foyer d’un point de vue financier.
- Pallier à l’absence de cotisations retraite
Dans certains pays, les cotisations retraite sont très faibles voire inexistantes. En tant qu’expatrié, vous devez donc pallier cette absence et anticiper votre retraite. Contracter une assurance-vie est un excellent outil pour préparer votre retraite d’expatrié. Elle vous permet d’épargner chaque année et de débloquer la somme à votre retraite.
- Avantages fiscaux de l’assurance-vie pour les expatriés
Souscrire un contrat d’assurance-vie présente des avantages fiscaux. De nombreuses conventions fiscales internationales prévoient des cas d’exonération sur les gains et les intérêts. En cas de décès du bénéficiaire, l’assurance-vie est versée sous forme de capital décès. Le capital est non imposable pour les membres de la famille.
- L’assurance-vie pour conserver des intérêts économiques dans votre pays d’origine
Il se peut que vous ne soyez expatrié que pour quelques années. Si vous envisagez un retour dans votre pays d’origine à moyen terme, il est préférable de souscrire une assurance-vie dans celui-ci plutôt que de vous tourner vers votre pays d’accueil.
De plus, se renseigner sur les règles entourant l’assurance-vie peut s’avérer plus délicat à l’étranger. L’expatrié peut mal connaître la loi de son pays d’accueil. Parfois, il ne maîtrise même pas la langue, ou en tout cas en a une maîtrise insuffisante pour comprendre la régulation en matière d’assurance-vie. Souscrire une assurance-vie dans son pays d’origine simplifie donc les démarches et permet d’éviter des erreurs dues à un manque d’information. Il est de surcroît plus facile de communiquer avec l’assureur lorsque celui-ci parle la langue maternelle de l’expatrié.
En théorie, les expatriés peuvent bénéficier d’une assurance-vie dans leur pays d’origine. Attention cependant, en pratique les assureurs n’acceptent pas toujours d’ouvrir ou de conserver un contrat d’assurance-vie. Ceci dépend du pays d’expatriation. Par exemple, concernant les personnes résidant aux États-Unis, la loi FATCA 2014 (Foreign Account Tax Compliance Act) a alourdi les obligations des assureurs étrangers.
Dans ce cas, les expatriés doivent se tourner vers une assurance-vie internationale.
Souscrire une assurance-vie internationale
Si l’assureur dans votre pays d’origine refuse d’ouvrir ou de conserver un contrat d’assurance-vie, tournez-vous vers une assurance-vie internationale. Cette dernière est idéale pour les expatriés. Elle répond au mieux à leurs problématiques.
Une assurance-vie internationale constitue un filet de sécurité financier pour les proches de l’expatrié. Elle offre souvent une couverture contre les maladies chroniques ou terminales, ce qui est avantageux au regard des frais médicaux exorbitants dans certains pays. Elle peut également couvrir les frais d’obsèques et le rapatriement de la dépouille.Expatriés, ne négligez pas l’assurance-vie ! Celle-ci vous permet de mettre votre famille et vous-même à l’abri financièrement. Comparez les différentes options qui s’offrent à vous pour trouver l’assurance-vie qui correspond le mieux à vos besoins.
Article rédigé par expat.com